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안녕하세요 내금리닷컴입니다. 얼마전 청년 신혼부부를 대상으로 하는 40년 주택담보대출이 나온다는 뉴스가 있었습니다. 신혼부부 보금자리론은 연소득 7천만원 이하, 주택 가격 6억원 이하이고, 청년 전월세대출은 만 34세 이하인 경우 2%초반 금리로 7천만원 이하 보증금과 월 50만원 이하 월세를 지원한다는 내용입니다. 그렇다면 청년과 신혼부부가 아닌 경우 보금자리론과 디딤돌은 어떨까요.
내집마련 디딤돌의 신청 대상은
– 부부합산 연소득 6천만원 이하(단, 생애최초, 신혼, 2자녀 이상은 7천만원까지)의 무주택 세대주
– 만 30세 이상 미혼 단독세대주인 경우 주택가격 3억원, 전용면적 60㎡ 이하, 대출한도 1.5억원까지
보금자리론 신청 대상은
– 연소득 7천만원 이하(미혼이면 본인만, 기혼이면 부부합산)
– 최대 3억원(미성년 자녀 3명인 가구는 4억원까지)
– 담보주택평가액 5억원 이하
와 같습니다.
요즘처럼 우선 실수요자여야하는데 연소득 제한에 나이제한까지 있으며, 국평이라고 하는 34평 아파트 평균가가 수도권 기준 10억원을 넘어서는 상황에 대출 최대 가능금액이 3억원이면 사실상 도심에서는 이용가능한 사람이 많지 않을듯한 기준입니다. 실제로 생애첫주택자금대출 상품이 나온지 10년이 된 만큼 현실에 맞게 개선할 필요가 있다는 주장이 나오고 있는 상황입니다.
가장 큰 피해를 보는 사람들은 일명 부동산 ‘낀세대’로 불리는 40대 초반의 1자녀 가구입니다. 서울 아파트 24평도 이젠 5억원 이하를 찾기가 하늘의 별따기인데 신혼부부도 아니고 다자녀도 아닌 사람들은 청약에 당첨되는 것도 매우 어렵기 때문입니다. 보금자리론 디딤돌 적격대출 모두 이용이 불가능하기 때문에 투자목적이 없는 실수요자임에도 내 집 마련은 요원합니다.
어찌어찌해서 디딤돌이나 보금자리론으로 받을 수 있는 사람들도 자금이 부족한 경우가 태반입니다. 디딤돌과 보금자리론의 가능 금액은 제자리 걸음을 하는 동안 전국의 아파트 시세는 크게 올랐기 때문입니다. 때문에 ‘영끌’을 하기 위해 부족한 자금을 마련하는 방법에 대한 문의가 줄지 않고 있습니다. 방법은 오직 신용대출뿐입니다. 얼마나 낮은 금리로 얼마까지 마련하느냐가 관건입니다.
가장 효율적인 방법은 아파트론입니다. 보유중인 주택을 대상으로 하는 무설정 신용대출임에도 일부 금융사의 상품은 잔금을 치루는 시점에 이용할 수 있기 때문입니다. 디딤돌이나 보금자리론을 이용할 수 있는 상황이라면 대부분 이용 가능하며, 소득과 신용등급 등 조건에 따라 최대 5천만원~2억원까지 가능합니다. 단, 높은 금리로 인한 상환 가능 여부는 꼭 체크를 해봐야 합니다.
그 외 일반적인 직장인신용대출부터 추정소득을 이용한 신용카드이용자, 보험계약자대출 등과 보유중인 차량을 담보로하는 중고차담보대출 등 여러 상품을 비교해 가장 낮은 금리의 상품을 찾아야 하며, 은행은 물론 2금융권까지 비교해야하기 때문에 ‘영끌’을 계획중이라면 담보대출과 부족한 자금을 해결할 방법을 동시에 확인해야 합니다.
복잡해진 부동산대책과 규제정책으로 정확한 정보를 얻기 힘든 요즘. 보금자리론 실행 후 추가대출, 디딤돌대출 받은 후 추가대출 가능한 곳을 찾는다면 내금리닷컴 무료 상담으로 시작부터 실행시점까지 스마트하게 해결해보세요.
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보금자리론 추가대출 가능여부 : 금융정보 – Finance-now
내집마련을 준비하는 과정에서 상황상, 주택담보대출을 하나 받았음에도 자금이 부족하여 추가자금이 필요할 수 있습니다. 이 글에선 보금자리론의 …
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Date Published: 12/10/2021
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주택금융공사 | 주택담보대출 | 보금자리론 | 상품소개
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Source: www.hf.go.kr
Date Published: 4/20/2022
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보금자리론 후 추가대출 받아 내 집 마련하려면? – post.naver
여차저차해서 보금자리론을 최대로 받는 것 까지 성공! 그렇다면 이후 부족한 자금은 어떻게 해결할 수 있을까요? 바로 3금융권 추가 담보대출입니다.
Source: m.post.naver.com
Date Published: 8/22/2021
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보금자리론 추가대출 정리
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Date Published: 5/24/2022
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보금자리론 이용자 1년마다 추가주택 취득 확인한다 – 베이비뉴스
오는 14일부터 보금자리론을 신청하는 고객에 대해 추가주택 검증주기 1년, 추가주택 처분기한 6개월이 적용된다. 이는 기존 보금자리론 대출 실행 후 …
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Date Published: 10/26/2022
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하나은행 로고
질문 이미 담보대출(보금자리론)이 있는 주택에 대하여 추가대출이 가능한가요?
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Date Published: 8/8/2021
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보금자리론 차주, 매년 ‘추가 주택 취득’ 검증받는다 – 조선비즈
보금자리론을 대출받은 뒤 이를 갭투자에 악용할 수 있다는 지적이 잇따르자 주금공이 취한 조처다.
Source: biz.chosun.com
Date Published: 1/30/2022
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주금공 보금자리론 이용자 추가 주택 취득 확인 1년마다 – 한국경제
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Date Published: 1/29/2022
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보금자리론 금리 추가대출총정리 – 한국안전금융보호원
한국주택금융공사의 통계에 따르면, 2020년 기준 보금자리론의 판매액은 월 평균 5천억 이상입니다. 보금자리론 대출자격에 부합해서 매일 수십가구가 …
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- Author: 내금리닷컴
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- Date Published: 2021. 3. 1.
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보금자리론 추가대출 가능여부 : 금융정보
내집마련을 준비하는 과정에서 상황상, 주택담보대출을 하나 받았음에도 자금이 부족하여 추가자금이 필요할 수 있습니다. 이 글에선 보금자리론의 추가대출에 대해 이야기해보겠습니다.
보금자리론은 낮은 고정금리를 장기로 이용가능한 정부 주도로 만들어진 주식담보대출입니다. 대출한도는 현재 최대 3.6억까지 가능하며, 미성년 자녀가 3명 이상인 경우 4억원까지 한도가 증가합니다. 하지만 근래 집값을 생각하면 큰 돈임에도 부족한 느낌이 드는건 사실입니다.
이런 상황으로 최대한 마련하기 위해 보금자리론의 추가대출이 필요할 수 있습니다. 보금자리론과 디딤돌대출을 함께 이용하는 경우와 보금자리론을 받은 뒤, 다른 추가대출을 받는 경우를 알아봅시다.
필요한 부분만 보시려면 아래에서 목차를 확인하세요.
디딤돌대출을 받고, 보금자리론을 추가로 받는 경우
서민의 내집마련을 위한 대표적인 주택담보대출은 디딤돌대출과 보금자리론이 있습니다. 두 상품 모두 최대 LTV 70%를 받을 수 있는 상품입니다. 이 2개의 상품을 동시에 이용하면 더 많은 대출을 받을 수 있습니다.
2가지 대출을 동시에 사용한다고 가정하면, 1순위 대출은 디딤돌대출이 되고, 2순위 대출은 보금자리론이 됩니다. 일단 두 대출의 차이점을 간략하게 보도록 합시다.
먼저 금리를 봅시다. 두 대출 모두 우대금리가 적용이 가능하고, 우대금리를 적용하면 금리를 최저 1.5%(디딤돌대출), 1.2%(보금자리론)까지 낮출 수 있습니다. 일반적으로 디딤돌대출의 금리가 보금자리론의 금리보다 낮게 설정되어 있습니다.
우대금리를 제외하면 소득, 만기 등 조건에 따라 다르지만, 현재 기준 (2022년 2월) 디딤돌대출은 2.00% ~ 2.75% , 보금자리론은 3.20% ~ 3.50% 의 금리를 가지고 있습니다.
그러면 디딤돌대출이 보금자리론보다 좋은 상품이냐면 그것은 따져봐야합니다. 디딤돌대출의 자격조건이 조금 더 타이트하기 때문입니다.
디딤돌대출 : 주택가격 5억원 이하, 대출한도 2억
이하, 대출한도 보금자리론 : 주택평가액 6억원 이하, 대출한도 3.6억
추가로 디딤돌대출은 집을 가지고 있으면 안됩니다. 즉, 무주택자만 선택할 수 있고, 보금자리론은 1주택자도 가능하지만 2주택자의 경우 처분기간을 주고 처분한다는 조건 하에 이용할 수 있습니다.
무주택자가 디딤돌대출을 이용해 대출을 받았지만, 대출한도의 한계로 보금자리론을 추가로 대출하는 경우가 있습니다. 예를들어 5억짜리 집을 구매한다고 가정합니다.
여기에 LTV 최대 70%를 적용하면(5억 x 70%) 최대 대출한도는 3.5억이 되겠습니다. 그러면 먼저 디딤돌대출로 먼저 2억을 받고, 추가로 남은 금액 1.5억은 보금자리론을 통해서 받으면, 총 3.5억을 국가복지대출로 대출을 받을 수 있습니다.
참고로 두 대출은 모두 같은 은행에서 이용하셔야 합니다. 주의해주세요.
보금자리론을 받고, 추가로 대출을 받는 경우
보금자리론의 최대한도 3.6억은 큰 돈이지만 최근 집값 상승세에 비하면 무언가 작아보이는게 현실입니다. 이제 보금자리론을 가장 먼저 이용한 뒤에 받을 수 있는 추가대출이 있는지 알아보겠습니다.
결론부터 말씀드리면 안타깝게도 보금자리론을 먼저 받으면 근저당 1순위로 설정되어 은행을 비롯한 다른 금융업체에서 대출을 받기가 힘듭니다.
그럼에도 보금자리론 대출 후 추가대출을 받는 방법이 몇가지가 있습니다.
신용대출을 받거나, 마이너스통장을 만드는 방법입니다. 그러나 근래 담보대출규제의 강화로 마이너스통장 같은 일반대출을 먼저 받으면 담보대출 자체의 한도가 낮아질 수 있기 때문에 개인적으로 관하고 싶진 않습니다. 금리 역시 보금자리론보다 높을 가능성이 크기 때문에 역시 추천드리기 힘든 방법입니다.
마지막으로 다른 금융정책상품을 생각하신다면 적격대출을 생각할 수 있습니다.
이상으로 보금자리론의 추가대출에 관한 글이었습니다. 어떤 방법을 이용해야 본인에게 유리한지 꼼꼼히 살펴보시고, 필요하다면 주저하지 마시고 전문가의 도움을 받으시길 적극권합니다.
읽어주셔서 감사합니다.
[무주택으로 보는 경우]1. 상속으로 인하여 취득한 주택의 공유지분을 처분한 경우
2. 「국토의 계획 및 이용에 관한 법률」에 따른 도시지역이 아닌 지역 또는 면의 행정구역(수도권은 제외한다)에 건축되어 있는 주택으로서 다음의 어느 하나에 해당하는 주택의 소유자가 당해 주택건설지역에 거주(상속으로 주택을 취득한 경우에는 피상속인이 거주한 것을 상속인이 거주한 것으로 본다)하다가 다른 지역으로 이주한 경우
(1) 사용승인후 20년이상 경과된 단독주택
(2) 85㎡이하의 단독주택
(3) 소유자의 「가족관계의 등록에 관한 법률」에 따른 최초 등록기준지에 건축되어 있는 주택으로서 직계존속 또는 배우자로부터 상속 등에 의하여 이전받은 단독주택
3. 개인주택사업자가 분양을 목적으로 주택을 건설하여 이를 분양 완료하였거나 그 지분을 처분한 경우
4. 세무서에 사업자로 등록한 개인사업자가 그 소속근로자의 숙소로 사용하기 위하여 주택을 건설하여 소유하고 있거나 정부시책의 일환으로 근로자에게 공급할 목적으로 사업계획승인을 얻어 건설한 주택을 공급받아 소유하고 있는 경우
5. 20㎡이하의 주택을 소유하고 있는 경우. 다만, 2호 또는 2세대이상의 주택을 소유한 자는 제외한다.
6. 건물등기부 또는 건축물대장등의 공부상 주택으로 등재되어 있으나 주택이 낡아 사람이 살지 아니하는 폐가이거나 주택이 멸실되었거나 주택이 아닌 다른 용도로 사용되고 있는 경우 실제 사용하고 있는 용도로 공부를 정리한 경우
7. 무허가건물을 소유하고 있는 경우
8. 문화재로 지정된 주택
보금자리론 추가대출 정리
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보금자리론 이용자 1년마다 추가주택 취득 확인한다
보금자리론 추가주택 검증주기(3년→1년)·처분기한(1년→6개월) 단축
【베이비뉴스 전아름 기자】
보금자리론의 추가주택 검증 주기가 단축된다. ⓒ베이비뉴스
오는 14일부터 보금자리론을 신청하는 고객에 대해 추가주택 검증주기 1년, 추가주택 처분기한 6개월이 적용된다. 이는 기존 보금자리론 대출 실행 후 ▲추가주택 검증주기가 ‘3년마다’에서 ‘1년마다’로 ▲추가주택 처분기한이 ‘1년’에서 ‘6개월’로 단축된 것이다.
한국주택금융공사(HF, 사장 최준우)는 보금자리론의 한정된 재원을 서민·실수요자 주거안정 지원에 더욱 집중하기 위해 보금자리론 이용자의 추가주택 검증주기 및 처분기한을 오는 14일부터 단축한다고 10일 밝혔다.
추가주택 검증업무는 공사가 보금자리론 이용고객에 대해 일정 주기 마다 담보주택 외 추가로 주택을 취득했는지 여부를 살펴, 추가주택 취득확인 시 처분기한을 부여하고 처분기한 내 처분되지 않았을 때 기한의 이익 상실·3년간 이용제한 등 사후조치를 취하는 것을 말한다.
최준우 사장은 “이번 제도개선은 정책자금 취지에 맞지 않는 추가주택 취득자로부터 보다 빠르게 자금을 회수하고, 이를 무주택 서민의 대출재원으로 활용해 한정된 재원을 서민·실수요자에게 지원하기 위한 것”이라고 말했다. 최 사장은 또 “공사는 앞으로도 서민·실수요자의 주거안정에 더욱 집중, 포용금융을 확대해 나갈 것”이라고 덧붙였다.
한편, HF공사는 이 제도와 관련해 향후 대출 승인·실행·매월 원리금 납입 시 문자메시지를 통해 사전안내를 강화할 계획이다.
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주금공, 보금자리론 이용자 추가 주택 취득 확인 ‘1년마다’
제주시 노형동에 사는 30대 프리랜서 정모씨는 새해 들어 내 집 마련의 꿈을 키우기가 더 어려워졌다. 지난 몇 년간 아파트 가격이 폭등한 데 이어 올해부터는 비규제지역 주택에 대한 대출도 예외 없이 개인별 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 대상이 돼 빚을 내기가 막막해졌기 때문이다.연소득이 5500만원이고 마이너스통장 5000만원(금리 연 4.0%)을 갖고 있는 정씨가 비규제지역인 노형동의 시세 6억원짜리 아파트를 구입하면서 주택담보대출을 받는다고 할 때, 지난해까지는 담보인정비율(LTV) 70%를 꽉 채워 4억2000만원까지 대출을 받는 게 가능했다. 하지만 총대출액이 2억원을 넘으면 개인별 ‘DSR 40% 규제(연간 대출 원리금 상환액이 연소득의 40% 이내로 제한)’가 적용되는 올해부터는 마이너스통장을 없애지 않는 이상 담보대출로 빌릴 수 있는 금액은 1억8400만원이 최대다.시중은행의 한 관계자는 “개인별 DSR 규제 강화에 따라 경기 김포시 통진읍, 광주시 초월읍, 제주시 노형동 등 규제지역이 아닌 곳의 주택담보대출 한도가 줄어드는 사례가 나오고 있다”며 “올 7월부터 총 1억원 초과 대출로 규제 대상이 더 확대되면 대부분 담보대출에 DSR이 적용될 전망”이라고 말했다. ○현재 소득 낮은 청년층 더 불만그동안 대출 규제가 집중됐던 주택을 피해 청년, 신혼부부 등의 수요가 몰렸던 주거용 오피스텔도 사정은 같다. 오피스텔은 집값이 치솟은 아파트와 관리·보안 유지가 까다로운 빌라의 대안으로 떠오르며 지난해 거래가 역대 최대로 늘었지만 올해부터 대출 규제에 포함되면서 실수요자도 접근이 어려워질 것으로 보인다.특히 비주택담보대출은 올해부터 DSR을 계산할 때 적용되는 만기도 종전 10년에서 8년으로 짧아진다. 산정 만기가 줄어들면 매년 갚아야 할 원리금이 늘어나고 DSR이 올라가기 때문에 대출 한도가 그만큼 더 줄게 된다. 여기에 올해는 더 강화된 금융당국 총량규제에 따라 은행들이 월별·지점별 한도 관리, 일부 대출 판매 중단 등 각종 조치를 동원해 연초부터 대출 공급을 제한하고 있어 상환 여력이 있는 사람조차 필요할 때 원하는 대출을 받기가 쉽지 않다.DSR 규제가 전면 도입되면 현재 소득이 적은 청년층의 상환 능력이 지나치게 과소평가되고, 자금 조달 애로가 커질 수 있다는 지적은 꾸준히 있었다. 이에 따라 금융당국은 DSR 산정 때 청년층의 장래소득을 반영해 대출 한도를 늘려줄 수 있도록 제도를 개선하겠다고 했다. 실제 은행권은 지난해 7월부터 장래소득 적용 기준을 담은 가이드라인을 시행하고 있지만 활용도는 높지 않다. 만 20~39세의 ‘임금근로자’가 ‘주택 구입 목적’으로 ‘만기 10년 이상의 비거치식 분할상환 방식 주택담보대출’을 받을 때만 장래소득을 인정받을 수 있기 때문이다. 장래소득을 측정하기 위해 활용하는 자료도 통계청의 고용노동통계 중 연령별 소득 자료가 유일하다. 한 은행 관계자는 “근로소득자가 아니거나 신용대출 등을 받을 때는 장래소득을 반영해줄 수 없어 활용도가 제한적”이라고 했다. ○신용대출도 ‘바늘구멍’대출금리가 올라 가뜩이나 좁아진 신용대출 문은 이제 바늘구멍이 됐다. 특히 작년 하반기부터 은행 신용대출 한도가 신용과 직업 등에 관계없이 일괄 ‘연소득 100% 이내’로 제한됐다. 은행들은 급한 돈이 필요한 실수요자를 위해 결혼, 장례·수술 등의 경우에는 이달부터 연소득의 50%, 최대 1억원까지 추가 신용대출이 가능하도록 특별한도를 열어주기로 했지만 사전에 증빙서류를 제출하기 어려운 사람에게는 이마저 이용이 쉽지 않다.결혼 준비 자금이 필요한 예비 신혼부부가 대표적인 사례다. 결혼을 목적으로 특별 신용대출을 받으려면 혼인신고일로부터 3개월 이내에 신청하고 혼인관계증명서를 제출해야 한다. 혼인신고 전 결혼을 준비하는 과정에서 필요한 자금은 정작 제외된다. 올해 결혼을 계획하고 있는 이모씨(30)는 “양가 도움을 받을 수 없는 형편이어서 특별 대출에 기대를 걸었는데 결혼 예정자는 대상이 아니란 답변만 받았다”며 “대출을 받기 위해 혼인신고부터 해야 하나 고민”이라고 했다.빈난새/김대훈 기자 [email protected]
보금자리론 금리 추가대출총정리
한국주택금융공사의 통계에 따르면, 2020년 기준 보금자리론의 판매액은 월 평균 5천억 이상입니다. 보금자리론 대출자격에 부합해서 매일 수십가구가 매매되고, 월 기준 수백가구가 거래되고 있는 것입니다. 오늘 자격, 금리, 소득기준, 후기 등 다양한 정보를 알려드릴텐데요.
보금자리론은 여러분의 내집마련의 꿈을 실현시커줄 국가 정책자금입니다. 신규주택을 구입하거나, 전세자금을 반환할 때, 그리고 기존주택을 담보로 대출을 받았으나 이를 갚아야할 때 사용할 수 있는 자금이지요.
안정적인 금리와 높은 한도로, 서민들의 내집 마련의 꿈을 위해 만들어진 이 상품, 오늘 대출 금리, 자격, 한도 등을 제가 정리하여 쉽게 알려드리겠습니다.
보금자리론이란?
주택담보대출을 받을 수 있는 정부 지원 상품인 보금자리론은 한국주택금융공사에서 제공하고 있습니다. 보통 은행을 통해 주택담보대출을 받을 경우, 변동 금리로 받거나 장기간 대출이 어려운 경우가 많습니다.
또, 주택 구매에 상당한 돈이 소요되기 때문에, 국가에서 일정한 소득에 해당하는 계층이 저리로 집을 구매할 수 있도록 만든 것입니다.
그래서 보금자리론 대출자격은 한정적일 수밖에 없는데요. 돈 많은 사람에겐 돈을 빌려줄 필요가 없으니, 어쩔 수 없습니다. 다만 해당하시는 분들은 꼭 이용하시는 것이 좋습니다.
이 제도의 가장 큰 장점은, 향후 시장 상황에 따라 크게 달라질 수 있는 변동 금리가 아닌, 고정금리를 바탕으로 대출을 받을 수 있다는 점입니다.
또한 이 고정금리도 일반적인 주택담보 대출 금리에 비해 상당히 저렴한 편입니다. 또한, 채무조정제도를 자체적으로 보유하고 있어서, 일시적으로 자금이 딸릴 때에도 1년간 상환을 유예할 수 있습니다.
보금자리론 종류
이 상품은 신청 방식에 따라 3가지로 나눠지는데요. 물론 그에 따른 대출자격이 달라지는 것은 아닙니다.
먼저 u-보금자리론은 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 것이고, 아낌e 보금자리론역시 해당 주택금융공사 홈페이지를 이용하는 것이지만,
대출거래 약정이나 근저당권설정 등기 등도 홈페이지에서 함께 약정하여 금리를 낮춰준 상품입니다. t-보금자리론의 경우, 은행에 방문해서 직접 신청하는 상품입니다.
u보금자리론과 아낌e의 공통점은 주택금융공사 공식홈페이지에서 신청하는 것이고, 차이점이라면, 아낌e의 금리가 0.1% 더 저렴하다는 것입니다. 금리는 2.5% 근처에서 왔다갔다 하는데요. 자세한 건 아래에서 다시 말씀드리겠습니다.
보금자리론 조건, 자격
이전 이전 012 주요 통계
보금자리론 대출자격을 하나씩 정리해드리려 합니다. 다양한 요건을 하나씩 쉽게 알려드릴테니 천천히 살펴보세요.
국적/나이 요건
대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포 포함)이면서 민법상 성년(만19세)인 사람
무주택자
보금자리론 대출자격에 해당하기 위해서는 무주택자여야 합니다. 다만, 예외적으로 1주택자도 허용하고 있는데요. 지금 자기 소유로 살고 있는 집에서 다른 집을 구매하여 이사가려고 할 때 그렇습니다.
이때, 새롭게 구입하려는 집에 대한 담보 대출을 받았고 이 집이 투기 지역, 투기 과열지구에 해당하는 경우, 기존 주택은 1년안에 팔아야지 무주택자로 인정 받을 수 있습니다.(기타지역 2년)
주택보유는 세대원을 기준으로 하며, 당연히 본인이나 배우자까지 포함되어 판단합니다. 또 분양권이나 입주권을 보유하고 있어도 이를 주택을 보유한 것으로 봅니다.,
소득기준
이전 이전 012 소득 입증 방법
기본적으로 보금자리론 대출자격에 부합하기 위한 소득 기준은 연소득 7천만원이하여야 합니다. 미혼인 경우, 당사자 본인만을 기준으로 산정하고, 기혼이면 부부 합산 기준으로 봅니다.
다만 신혼 가구의 경우(결혼 하고 7년이 넘지 않은 사람, 혹은 대출 실행일 기준 3개월 내에 혼인신고를 할 사람)는 연소득 8천 500만원까지 보금자리론을 이용할 수 있습니다.
또한 다자녀 가구의 경우, 미성년 자녀가 3명이면 소득 기준은 1억으로 높아지고, 1명은 경우 8천만원, 2명은 9천만원의 소득 기준을 적용 받습니다.
이 금액을 넘기지 않으면 되는 것인데, 여기엔 근로소득, 사업소득, 연금소득, 이자소득 등 다양한 소득이 포함되니까 부수입이 있으신 분들, 부업하시는 분들 조심하셔야합니다.
물론 소득 기준을 넘어서 이용할 수 없게 될 경우, 다른 주택대출 상품을 알아보시면 됩니다. 좌절하지마세요 길은 있습니다!
소득산정 방법
보금자리론 신청을 위해선 현재 소득이 있고, 이 소득이 최소 1개월 이상 있어야 인정됩니다. 국가가 보통 소득을 산정할 때, 국세청/국민연금/국민건강보험 등을 이용하여 산정하는데요.
기본적인 사항을 알려드리면, 여러분의 소득을 산정할 때, 일단 올해 기준 소득이 아니라, 이전 연도, 혹은 재작년 소득을 감안하여 반영합니다.
만약 2020년 기준으로 보금자리론을 신청하신다면, 2018년, 2019년 연도별 과세전(세금 부과 전) 연소득, 2018년, 2019년 각각 1년간 연소득을 비교하여 산정합니다.
다만, 과거에 일시적으로 소득이 많았을 수도 있는 사람들을 고려하여, 소득산정을 하고 있어요.
만약 2018년에는 일하지 않았고 2019년에만 일했다면, 2019년 한해의 소득만을 기준으로 합니다. 소득 기준 확인의 경우, 근로소득, 사업소득, 연금소득, 기타소득을 대상으로 합니다.
국세청에서 발급하는 소득증명서류 제출이 어려울 경우, 국민연금, 건강보험료 납부액을 기준으로 소득을 추산해서 제출해야합니다.
이에 해당하시는 분들은 위 증빙 서류가 아니라 연금산정용 가입내역확인서(국민연금), 건강보험료 납부확인서 혹은 건강보험자격득실확인서(국민건강보험)를 제출하시면 됩니다.
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보금자리론의 단점 중 하나는, 자신이 원하는 집에 대한 대출이 어려울 수도 있다는 것입니다. 왜냐하면 정책적으로 서민을 지원하려는 것이기에, 크고 비싼 집에 대해서는 지원해주지 않습니다.
이 상품의 대상주택은 부동산 등기부등본 상 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택만 가능하며, 주거용 오피스텔, 근린생활시설, 숙박시설은 제외됩니다.
다행히 크기 제한은 신혼가구에게만 적용되는데요(84m2). 일반적으로는 대출승인일 현재 주택 가격이 6억원 이내여야 합니다.
6억이라는 가격을 결정하는 기준은, 시세, 감정평가액, 매매가액을 기준으로 하는데요. 이중 하나라도 6억 원을 초과할 경우, 이용할 수 없습니다.
이 경우, 은행, 저축은행이 시행하는 주택대출 상품 이용이 가능해요. 요즘은 워낙 경쟁적이라 생각보다 낮은 금리에 대출이 가능합니다.
보금자리론 대출한도
여기서 조금 어려운 부분이 있는데요. 다름 아니라, 대출한도 적용이 변화무쌍하기 때문입니다.
원칙적으로 보금자리론은 6억 이내인 집에 대하여 3억 한도로 대출을 해줍니다. 그런데 제한이 있어요. 집 값대비 70%까지만 대출을 해줘요. 그러니까 3억을 풀로 대출 받으시려면 집 값이 대략 4억 3천만원 이내여야 합니다.
물론 이렇다고 3억을 다 대출 받을 수 있는 건 아니에요. 구매하려는 집의 위치(지역), 구매하려는 사람의 신용등급, 그리고 자신의 연소득에 따라 대출 받을 수 있는 한도가 달라집니다.
이때 여러분이 반드시 듣게 되는 용어 두개가 있어요. 첫 번째는 LTV입니다. LTV는 국가에서 정한 집 값 대비 담보 한도에요.
보금자리론의 기본 LTV는 70%에요. 집 값 대비 70%까지만 대출 받을 수 있다는 뜻이고, 그 70%에 해당하는 금액이 3억원 이내여야 합니다. 그러니까 3억을 다 받기 위해서는 집 값이 4억 3천만원 정도 되어야해요.
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두번째는 DTI입니다. 집 값 대비 대출 비율에 대한 규제 뿐만 아니라, 소득에 대비 대출 비율에 대한 규제도 있습니다. DTI는 소득대비 부채 비용을 의미해요.
보금자리론의 기본 DTI는 60%, 즉 대출 원금+이자+그 밖에 다른 부채의 이자의 합이 자기 소득의 60%이내여야 해요.
만약 내가 2억을 10년 동안 2.5%의 금리로 대출 받으면, 10년간 한달에 갚아야할 금액이 190~200만원 내외가 됩니다.
그런데 내 연봉이 3천만원이라면? 주택담보대출로 인해 지출되는 금액, 연 2400만원은 내 연봉의 약 83%의 해당합니다. DTI 60%를 훌쩍 넘기에 대출이 안되는 것이지요.
물론 이럴 땐 10년이 아니라 20년 한도로 돈을 빌리면 문제가 해결됩니다.
보금자리론 대출을 받을 때, 집 값에 대해서도, 내 소득에 대해서도 대출제한 규제가 걸리는 거에요. 이래서 LTV, DTI가 중요한 것입니다.
LTV, DTI는 주택 소재 지역에 따라 상당히 달라지는데요. 투기가 많이 일어나는 지역에는 LTV, DTI 기준을 낮춰서 대출금을 쪼금만 나오게 만들어놨고, 그외 지역에는 대출금이 꽤 나올 수 있도록 만들어놨어요.
LTV, DTI에 걸리더라도 길이 있습니다. 일단은 단념하지 말고 여러 금융 상품을 비교해보는 것이 필요합니다.
보금자리론 금리 비교
보금자리론은 고정 저금리, 분할 상환이 매우 뛰어난 상품입니다. 특히 다양한 우대금리 혜택까지 있는데요. 이를 살펴보면 다음과 같습니다.
여기서 u-보금자리론과 아낌e의 차이는 전자 약정을 이용하는 것입니다. 아낌e의 경우 서류 몇가지를 전자 제출로 이용하게 하고, 금리 할인을 제공하는데요.
대출한도 3억원을 이용하더라도 0.1%의 금리할인이면 매년 30만원 가까운 이자 절감 효과가 있습니다.
그리고 다양한 우대금리 혜택이 있는데요. 중복 적용이 가능한 것과 아닌 것이 있습니다. 사회적 배려층의 항목의 경우 2개 항목에 대해 중복 적용이 가능한데요. 안심주머니 앱은 모든 항목에 적용되니까 꼭 이용하는 게 좋습니다.
미성년 자녀 3명 이상인 다자녀 가구가 전세자금보증을 이용하고 있으면서, 다문화가구인 경우, 여기에 안심부머니 앱 쿠폰까지 적용하면 최대 0.92%의 금리 우대가 적용되어 최저 1.28%(아낌e 이용 시)의 금리를 적용 받을 수 있습니다.
3억을 대출해도, 1년 이자 부담이 350만원 근처의 이자비용만 부담하면 되니까, 어디서도 찾아 보기 힘든 금리입니다.
아 그런데 주의할 사항이 있습니다. 자신이 주택을 담보로 대출 받은 지역이 투기지역에 해당할 경우, 0.1%의 금리가 가산금리로 부과됩니다.
보금자리론 이용이 어렵 다면?
보금자리론 이용이 어렵다면, 다른 방법도 있습니다. 제1 금융권이나 제2금융권에서 독자적으로 시행하는 주택담보대출을 이용하는 것입니다.
생각보다 괜찮은 상품들이 많으니 꼭 잘살펴보세요. 특히 LTV 비율이 국가 규제로 이내 금융권에서는 70%까지 밖에 안돼지만, P2P 펀딩 등으로 넘어가면 규제를 우회할 수 있는 방법이 있습니다.
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