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원리금균등분할상환 공식유도
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대출금 상환 관련 공식 유도 – Note blog
대출금 상환 관련 공식 유도 (0), 2020.04.27. 산술 기하 평균과 관련한 오해 (1), 2018.11.09. 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환.
Source: sparklingidea.tistory.com
Date Published: 11/22/2021
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원리금 균등분할상환 방식 자세한 계산법! – 의미 하나
이 중에서 원리금 균등분할 상환에 대하여 자세히 알아보겠습니다. 이 대출금 상환 방식은 은행에서 빌린 원금과 이자의 합계를 매월 균등하게 …
Source: meaningone.tistory.com
Date Published: 9/12/2021
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원리금 균등 상환 공식 유도 | [너무쉬운 금융용어 경제용어 37 …
대출금 상환 관련 공식 유도 (0), 2020.04.27. 산술 기하 평균과 관련한 오해 (1), 2018.11.09. 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환.
Source: ppa.covadoc.vn
Date Published: 4/2/2022
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원금균등 원리금균등 상환방식 – 생활경제 연구소
오늘은 미리 예고했던 원금균등 원리금균등 상환방식의 차이점에 대해 알아보자. 저번 대출 상환방식의 종류에서도 언급했듯이 같은 금액을 빌리고 …
Source: life-economy.tistory.com
Date Published: 12/3/2021
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원리금균등상환, 원금균등상환, 만기일시상환 비교
대출을 받는 경우 원금과 이자를 상환해야 하는데, 상환방식에는 크게 3가지가 있습니다. 만기일시 상환방식, 원금균등분할 상환방식, 원리금균등분할 …
Source: land2sky.tistory.com
Date Published: 5/30/2022
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주제에 대한 기사 평가 원리금 균등 상환 공식 유도
- Author: 킹데이빋
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- Date Published: 2017. 5. 7.
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대출금 상환 관련 공식 유도
1. 오타나 틀린 내용에 대한 지적 해주시면 감사해요. 댓글이나 쪽지 등으로 남겨주세요.
2. 추가할 내용이나 새로운 아이디어 말해주시면 감사해요.
3. 글 내용 외적으로 문제가 되는 부분에 대해서도 댓글이나 쪽지 등으로 남겨주세요.
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5. 이 폰트의 저작권자는 네이버(주), (재)네이버문화재단, 한양정보통신에 있습니다.
(미생체도 썼어요!)
6. 이 글은 비전문가의 글이므로 틀린 부분이 다소 있을 수 있음에 유의해주세요.
원리금 균등분할상환 방식 자세한 계산법!
이번 포스팅의 주제는 은행에서 대출받은 돈을 갚는 방식 중 하나인 ‘원리금 균등분활 상환’ 입니다. 대출 받은 돈을 갚는 방식에는 아래 4가지가 있습니다.
● 원리금 균등분할 상환 ● 원금 균등분할 상환 ● 만기 일시 상환 ● 거치식 상환
이 중에서 원리금 균등분할 상환에 대하여 자세히 알아보겠습니다.
이 대출금 상환 방식은 은행에서 빌린 원금과 이자의 합계를 매월 균등하게 나누어서 상환하는 방식 입니다.
예를 들어 은행에서 10,000,000원을 대출받고 이자율 5%로 24개월로 원리금 균등분할 상환 한다는 것은 24개월 동안 매월 같은 금액(원금 + 이자)을 갚는 것 입니다. 은행에 매월 상환한 동일한 금액을 산출해야 하는데 이것은 쉬운 일이 아닙니다. 외냐하면 첫달에 1천만원에 대한 이자와 원금의 일부를 납부하면 그 다음 달의 원금은 첫달에 납부한 원금의 일부를 제외한 금액이 되고 이에 대한 이자도 달라지는데 그러면서도 매월 동일한 금액을 납부해야하는 값을 계산해야 하기 때문입니다. 말이 어렵죠^^ 간단하게 인터넷 검색을 통해 대출 계산기를 두드리면 답이 나오지만 어떤 원리로 매월 납부해야할 동일한 금액이 계산되는지 궁금할 수 있습니다. 그 원리는 수학의 방정식 입니다. 은행은 이것을 계산할 방정식을 갖고 있습니다. 그 방정식은 아래와 같습니다.
이게 뭐야? 하실 수 있는데 차근 차근 예제를 가지고 원리금 균등분할 상환 금액(매월 상환할 동일한 금액)을 계산해 보겠습니다.
<< 예제 >> XX은행에서 10,000,000원을 대출 받았다. 이자율은 5%이고 대출 상환 개월수는 24개월이다. 원리금 균등분할 상환 할때 매월 납부해야하는 월상환액은?
먼저 분모의 값을 구해보겠습니다.
→ B는 대출에 대한 이자율(연이자율 / 12) 입니다. 5%를 12로 나누면 0.416667%(소수점 여섯자리까지 구하겠습니다)이고 이를 숫자로 환산하면 0.00416667 입니다. → (1 + 0.00416667)24 – 1 = 0.104941
이제 분자의 값을 구해보겠습니다.
→ 10,000,000 * 0.00416667(1 + 0.00416667)24 = 46,039.262814
이제 매월 상환한 동일한 금액을 구하면 아래와 같습니다.
→ 46,039.262814 / 0.104941 = 438,713.915254원( 소수점 반올림하여 438,714원)
이제 결론을 기술하면 매월 438,714원을 24개월 동안 납부해야 합니다. 참고로 첫달의 상환할 원금과 이자를 구해보면 첫달의 이자는 10,000,000원 * 0.0041667 = 41,666.7원 입니다. 반올림해서 41,667원이 첫달의 이자금액 입니다. 438,714원 – 41,667원 = 397,047원이 첫달의 상환할 원금입니다.
매월 원금의 일부가 납부되기 때문에 매월 납부할 원금과 이자금액은 달라집니다. 하지만 매월 은행에 납부할 총금액은 438,714원으로 동일!
24개월 원리금 균등분할 상환 금액을 나열하면 아래와 같습니다.^^
아이고 풀어 설명하는게 쉽지 않네요^^ 차근 차근 위 내용을 직접 계산해 보시면서 읽어보세요
원리금 균등 상환 공식 유도 | [너무쉬운 금융용어 경제용어 37] 원금균등상환 Vs 원리금균등상환| 강사 윤성종 201 개의 새로운 답변이 업데이트되었습니다.
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원금균등 원리금균등 상환방식
오늘은 미리 예고했던 원금균등 원리금균등 상환방식의 차이점에 대해 알아보자.
저번 대출 상환방식의 종류에서도 언급했듯이 같은 금액을 빌리고 같은 대출기간을 가지며 같은 이자율을 적용받아도?
어떤 상환방식을 택하느냐에 따라 총 부담이자액은 달라진다.
포인트는 역시나 원금.
우리는 언듯 같은 기간동안 대출을 사용한다고 생각하지만 우리가 매월 상환하는 대출금 중에는 원금이 포함되어 있다. 상환 방식에 따라 그 원금의 크기가 다른 것.
결국 이자라는 것은 잔여 원금에 남은 기간을 적용해 산출하는 것. 따라서, 원금균등인지 원리금균등인지 만기일시상환인지 또는, 최근에 생겨나고 있는 체증식, 체감식인지에 따라 잔여 원금이 달라지고 총 부담이자액도 달라지는 것이다.
그 이름이야 어떻든 간에 우리가 부담 이자액이 많을지 적을지는 ‘원금’을 대출기간동안 얼마씩 갚아나가는지에 초점을 맞추면 되겠다.
원금균등 상환방식은 가장 적은 이자를 부담한다.
현업에서 통용되고 있는 대출의 상환방식 중에서 가장 적은 이자액을 부담하는 방식은? 바로 원금균등상환방식이다.
대출 상환방식은 그 이름 자체에 주목할 필요가 있는데, 원금균등 상환방식은 말 그대로 원금을 매월 균등하게 나누어 상환하는 방식이라고 이해하면 되겠다.
원금을 균등하게 상환한다는 것은?
매월 은행에 주는 돈은 달라진다는 것을 의미한다. 대출금 상환은 ‘원금 + 이자’이기 때문이다.
1. 원금은 매일 똑같은 금액씩 상환. 2. 매월 갚는 비용은 달라짐. 3. 초기 부담이 크지만 이자는 가장 적게 내는 방식.
아래는 1억원, 3년 만기, 5%의 이자율을 적용해서 원금균등상환방식으로 상환하는 예이다.(네이버 계산기)
<출처 : 네이버 대출 계산기 계산 결과>
원금을 균등하게 나누기 때문에 초기 부담이 커질 수 밖에는 없는 구조임을 알 수 있다.
원리금균등상환방식은 가장 보편적인 대출방식.
그러나, 원금균등에 비해 원리금균등상환방식이 실무에서는 더 자주 활용되는 방식이다.
실제 집단대출 등에서는 아예 대출상환방식에서 원금균등상환방식은 배제하고 원리금균등상환방식만 채택하는 경우도 있으며 그렇지 않더라도 은행원들은 원리금균등상환방식으로 유도하고는 한다.
원금균등과 다른 점은? 원리금이라는 것.
즉, 만기까지의 총 부담 이자액과 원금을 합쳐 균등하게 나누는 것이다. 따라서, 매월 은행에 내는 돈은 일정하다는 장점이 있다.
1. 원금과 이자를 합쳐 매월 균등하게 배분. 2. 매월 갚는 돈이 똑같다. 3. 이자액은 원금균등에 비해 조금 많다.
이자액 자체는 원금균등에 비해 많은 편이지만 그 차이가 크다고 보기에는 힘들다.
아래는 위와 같은 조건(1억, 3년 만기, 5% 이자율)으로 원리금균등상환방식으로 상환하는 예시이다.
<출처 : 네이버 대출 계산기 계산 결과>
필자가 이번 원금균등 원리금균등 상환방식에서 강조하고 싶은 부분은? 중도상환이다.
중도상환을 적극적으로 한다면? 별 의미는 없다.
이러한 원금균등 원리금균등 등의 대출 상환방식을 선택하는 것은 각 개인의 재무적인 상황, 수입과 지출의 규모를 고려해 결정해야 할 것이다. 다만, 중도상환을 적극적으로 할 예정이라면? 굳이 어떤 상환방식을 택할지 고민할 필요는 없다.
최근에는 정부의 가계부채 절감 대책으로 중도상환수수료도 없는 경우가 많기도 하다.(중도상환수수료를 물더라도 중도상환하는게 이익이다. 중도상환수수료는 절대! 대출이자율보다 높을 수 없기 때문.)
따라서, 원금균등 원리금균등 상환방식의 차이점에 대해서는 상식으로 알아둘 필요성은 분명히 있지만, 이에 연연할 필요는 없는 것이다.
중요한 것은?
여분의 돈이 생길 때마다 단돈 10만원이라도 중도상환을 하면서 원금을 줄여나가는 것이 가장 좋은 대출의 활용방식이라는 점! 강조해 본다.(중도상환하는 돈은 전액 원금을 까는 것이다. 물론, 한달 미만의 대출 사용일수에 대한 이자는 납부해야 한다.)
원리금균등상환, 원금균등상환, 만기일시상환 비교
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많은 사람들이 대출이라는 제도를 통해 금융자금을 조달합니다. 생활을 위해서도 대출을 받지만 대부분 투자를 위해서 대출을 받는 경우가 많다고 볼 수 있습니다.
대출을 받는 경우 원금과 이자를 상환해야 하는데, 상환방식에는 크게 3가지가 있습니다. 만기일시 상환방식, 원금균등분할 상환방식, 원리금균등분할 상환방식 등입니다. 제목을 통해 상환방식을 쉽게 이해할 수 있습니다만, 어떤 방식이 대출을 받는 사람에게 유리한지 검토해볼 필요가 있습니다.
[목차] 1. 만기일시 상환방식 2. 원금균등분할 상환방식 3. 원리금균등분할 상환방식 4. 상환방식에 따른 원금과 이자, 상환총액 비교 5. 마치며… 과연 원금균등 상환방식이 최선일까?1. 만기일시 상환방식
만기일시상환은 대출 기간 동안 이자만 내다가 대출 만기가 도래했을 때 원금을 일시에 갚는 방식입니다. 만기까지 원금을 전혀 상환하지 않기 때문에 상환의 부담이 가장 적다는 장점이 있습니다. 반면, 이 장점은 단점이 될 수도 있는데요.
아주 적은 이자만 상환하다가 만기에 큰 규모의 대출금을 한 번에 상환한다는 것 또한 매우 큰 부담이 될 수 있기 때문입니다. 그리고 원금이 대출 상환기간 동안 전혀 줄지 않기 때문에 원금균등분할상환이나 원리금균등분할상환 보다 더 많은 이자를 내야 한다는 것입니다.
만기일시상환 (우리은행 금융계산기)
1억 원을 3%의 이자율로 36개월 간 만기일시상환으로 대출을 받을 경우 갚아야 하는 총이자는 8,999,421원으로 월평균 249,984원의 이자를 상환해야 합니다. 물론 원금 1억 원은 만기 시 상환합니다.
※ 참고로 현재 ‘만기일시상환방식’의 대출은 신용대출이나 타 부동산 담보대출에서는 가능하지만 주택담보대출에 대해서는 더 이상 대출이 불가능한 상황입니다.
2. 원금균등분할 상환방식
원금균등분할 상환방식은 정해진 기간 동안 매월 동일한 원금을 갚고 남은 잔금에 대한 이자를 상환하는 방식입니다. 장점은 3가지 상환방식 중 잔금이 줄어드는 비율이 가장 높아 총 이자액이 가장 적다는 장점이 있습니다. 하지만 균등한 원급을 갚아 나가야 하기 때문에 상환에 대한 부담이 가장 적은 방식입니다.
원금균등분할상환 (우리은행 금융계산기)
위 조건과 동일하게 1억 원을 3%의 이자율로 36개월 간 원금균등분할 상환방식으로 대출을 받을 경우 갚아야 하는 총이자는 4,618,457원이 됩니다. 이때 매월 상환해야 하는 원금은 2,777,778원으로 동일합니다. 원금이 일정 비율로 줄기 때문에 매달 상환하는 금액은 첫 달이 가장 많아 최초 3,000,000원 안팎의 금액(원금+이자)에서 조금씩 줄어들게 되다가 만기 시에는 2,800,000만 원 안팎의 금액(원금+이자)을 상환하게 됩니다.
3. 원리금균등분할 상환방식
원리금균등분할 상환방식은 원금과 갚아야 할 이자의 합을 낸 후 이를 균등하게 분할하여 동일한 금액은 매월 상환하는 방식입니다. 상환 초반에는 이자비율이 높다가 상환기간이 지날수록 상환금에서 원금의 비율이 높아지고, 이자의 비율이 감소하는 형태이기 때문에 대출 초기에는 낮은 원금상환 비율로 인해 다소 높은 이자를 지급하게 됩니다.
이 방식은 원금균등분할 상환방식 보다 다소 높은 이자는 납부하기는 하지만, 매달 동일한 금액을 상환하기 때문에 자산운용 계획을 세우는데 유리하다는 장점이 있습니다.
원리금균등분할상환 (우리은행 금융계산기)
같은 내용으로 1억 원을 3%의 이자율로 36개월 간 원리금균등분할 상환방식으로 대출을 받을 경우 갚아야 하는 총이자는 4,692,339원이 됩니다. 이때 매월 납입해야 하는 원금과 이자는 2,908,120원으로 상환 초기에는 원금의 비율이 낮다가 점점 원금 비율이 높아집니다. 매원 상환하는 이자는 초반 250,000원 안팎에서 상환 마지막 달에는 7,252원까지 낮아집니다.
4. 상환방식에 따른 원금과 이자, 상환총액 비교
회차별 원금과 이자 상환금액 및 상환총액 비교
상환방식에 따른 월별 상환금액과 총 이자를 비교한 표입니다. 총 이자를 보면 원금균등분할 상환방식이 가장 적은 이자로 대출 사용자에게 가장 유리한 방식임을 알 수 있습니다. 반대로 가장 많은 이자를 납부하는 방식은 만기일시 상환방식으로, 납부하는 이자의 금액만 비교해도 원금균등분할 상환방식에 비해 약 2배 가까운 이자를 더 납부해야 합니다.
만기일시 상환방식은 원금을 계속 갚지 않다가 만기에 일시금으로 갚기 때문에 매월 남아있는 원금이 가장 많고 당연히 가장 많은 이자를 납부하는 것입니다.
마치며… 과연 원금균등분할 상환방식이 최선일까?
대출 상환방식과 관련한 3가지 방식을 살펴보았습니다. 납부해야 하는 총 이자만 비교하면 원금균등분할 상환방식이 사용자에게 가장 유리한 것이 사실입니다.
하지만 대출기간이 3년이 아니고 10년, 20년, 30년 또는 그 이상의 기간 동안으로 설정하여 대출을 받는다면 또 다른 생각을 해볼 수 있을 것입니다. 지금처럼 통화량이 급속이 증가하는 상황에서 인플레이션 발생은 불가피합니다. 인플레이션은 화폐의 가치를 떨어뜨리고 이와 함께 저금리가 유지되는 상황을 고려한다면 만기 일시상환이 유리할 수 있다는 생각입니다.
1억 원을 30년(360개월) 원금균등상환방식으로 상환한다면 매월 상환금액은 1개월 차에 532,851원을 상환해야 하고 금액이 조금씩 줄어서 마지막 360개월 차에는 278,484원을 상환해야 합니다.
반면 만기일시상환방식으로 상환한다면 매달 254,794원의 이자만 납부하다가 30년 후 1억 원에 대한 원금을 상환하면 되는 것인데요. 30년 후 1억 원의 가치를 평가해보면 나쁘지만은 않은 방식이라는 생각입니다.
또한 부동산을 담보로 대출을 받고 수익을 내는 상가 같은 수익형 부동산의 경우 대출을 활용한 실질 수익률은 크게 상승할 수 있고, 나중에 부동산을 처분하면서 대출을 넘기는 방식으로 활용한다면 더 쉬운 매매를 유도할 수 있는 장점이 될 수 있습니다. 단, 무엇보다 중요한 것은 각자의 상황에 맞는 대출규모와 상환 계획을 꼼꼼히 따져보고 계획하여 대출을 받고 상환해 나가는 것이라고 생각합니다.
♡ 이 글을 읽으신 분들께 도움이 되었길 바랍니다. ^^ ♡
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